张先生在事业上平步青云，年纪轻轻就成为一个跨国企业的部门总监，妻子也工作稳定，生活潇洒。两口子月收入接近4万元，典型的“高收入、无子女”家庭。但他们居然是“月光族”，而且除了社保以外没有任何其他保障，是典型的“财务裸奔”。

张先生极度追求生活品质，他和太太在恋爱的时候喜欢旅游、购物和各种享受，加上他们对自己的收入颇为自信，父母身体良好不需操心，以至于他们几乎没有太多积蓄。结婚后夫妻俩决定要孩子了，32岁时上天赐给他们一对双胞胎男孩，全家人高兴之余，生活的重担也随之而来......

首先两个孩子的教育肯定不能省钱，为了方便老人照顾孩子，换了个大的房子，首付掏空了仅有的100多万家底，还背上了20年的房贷，供款压力大增；父母年龄大了，身体不如原来健康，老人的医疗问题也逐步浮出水面......他们的内心隐隐感到了不安。

前不久他们认识了一位保险公司的理财顾问，在做家庭财务分析的时候，当未来的一个个数字摆在面前时，他们原先的不安变成了绝望——

张先生特别在意孩子的教育。以前从来没有想过养育一个孩子要多少钱，做了爸爸以后开始关注这方面的信息，不看不知道,一看吓一跳。.有一篇《在深圳养一个孩子要花多少钱？》的文章流传甚广，列出了在深圳养小孩的详细的开销，从怀孕开始到大学毕业，花费如下：

* 怀孕生产：19000元

* 学前阶段：103000元

* 幼儿阶段：68800元

* 小学阶段：93000元

* 初高中阶段：52000+109000=161000元

* 大学阶段：98000元

* 总花费：542800元

从怀孕的那一刻到小孩大学毕业，全部按照最低标准来计算的话，起码最少要54万元，而这还是一个孩子的费用。这就意味着，20年中，他们必须支出近100万元的现金，平均一年五万。这还只是一个孩子普通的成长费用，张先生是希望他的孩子将来要出国留学，用会更高。

张先生每月的生活费一万，加上养车的费用，一年就要15万，每年的房贷也要20万；他还是个孝子，照顾双方老人也需要一些钱，一年只能省下几万块钱。

在他们原先的计划中，18年后，他们准备退休去环游世界了。现在不仅环游世界有点渺茫，还有面临一个事实：18年后，当孩子要读大学时，他们已经接近退休年龄，收入锐减，只剩下社保，根本无法承受这么高额的支出，更不要说退休后的品质生活了。

脆弱的中产，风险如影随形

像张先生这样的家庭不在少数，现在社会上出现了越来越多的中产家庭，他们一般受过良好教育，具有专业知识和较强的职业能力及相应的家庭消费能力。家庭年收入在20万—50万之间；他们有良好的修养、追求生活质量，他们都是近20年踏入职场的、受过高等教育的、受到社会认同的职业人，比如说白领、律师、医生、学者、教师、记者、设计师、中小企业的经营者等，其中八零后占了最大的比例。

中产家庭的经济地位、生活水准让很多人羡慕，但光鲜的外表下隐藏着深深的隐患，高昂的房价成为中产家庭最大的烦恼。“一套房子消灭一个中产”，不仅仅是戏言，而是真实的存在。

房贷、车贷，所带来的经济负担，可能将财富累积化整为零；同时中产家庭对生活的品质，对孩子的教育有很高的要求。即使需要大量的投入也在所不惜，像张先生这样有了孩子有了房，即使年收入不低，最后也会所剩无几，于是心情焦虑、不敢休息、害怕被淘汰，成了很多人的通病。

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如果说这些还可以通过降低生活质量、减少消费去解决的话，生活中随时会发生的意外和疾病风险，确确实实成了让人望而生畏的两座大山。在低福利低保障之下，现有的一切显得十分脆弱，容易破碎。比如一次意外可能会让家庭收入中断，现有的一切毁于一旦。一次重疾，不但需要高额的医疗费，还要长期的康复费，它让会家庭的经济状况长期陷入贫困，而社保根本弥补不了缺口。

一份适合的综合商业保险计划

能给现在的生活提供安全的保护

如何选择一份适合的家庭保险计划

要考虑以下几点：

1

保险的种类

要重点包含寿险、意外险：它是为了预防万一家庭顶梁柱离开时，有足够的安家费可以偿还贷款，给孩子留下足够的教育金和老人的赡养费；

重大疾病险和住院医疗保险，这是一旦发生大病时的救命钱，家庭的每个人都应该拥有；

孩子的教育金保险，这是提早为孩子准备的教育费用；养老保险，这是让自己未雨绸缪，以后不给孩子留下负担。

2

足够的保额

寿险、意外险总保额要包含：家庭总负债＋家庭税后收入的10倍。

家庭总负债指的是房贷、车贷、孩子上到大学所需教育费、赡养父母的费用，家人未来固定年限的生活费用等。

家庭税后年收入的10倍其意义在于，确保发生变故时，缺少经济收入的家庭在10年内生活水平不发生变化。

重大疾病险因为要考虑治疗费、康复费、生病期间等收入损失费，建议保额要在100万以上。有些客户配置200万重疾险，希望获得最好的医疗支持并保障家人生活不受影响。

孩子的教育金和自己的养老金是基于自己对未来的设想和实际的经济状况而定。

3

根据家庭经济状况逐步完善保险计划

每年的保费不大于家庭税后年收入的10%-20％。

保险的初衷是风险的转移，是为了更好的、无忧无虑的生活。过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会给生活带来较大压力，在这个费用范围内，我们要寻找最适合自己的保险产品。

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